文章最後更新時間：2024 年 11 月 22 日
嗨嗨～我是小呆！在剛開始從事自由工作時，因為工作內容還不太穩定，也不確定會不會以自由工作當職業，因此我都是繳納國民年金，但現在我已經完全把自由工作當成主業，也讓我開始思考有沒有投保勞工保險的必要。
很多自由工作者經常都有跟我一樣的困惑，自由工作者該保國民年金比較好？還是自己找職業工會投保勞保比較好？因此，這篇文章就跟大家分享我深入研究「國民年金與勞工保險差異比較」的結果，希望對大家有所幫助。
以下內容都由我自己研究及整理，若有錯誤的地方也歡迎留言批評指教。
勞工保險＆國民年金差異比較
文章開頭先送上兩者差異比較及重點整理給大家，如果你想要了解更詳細的資訊，歡迎繼續往下閱讀。
重點整理：
1. 勞工保險的保障範圍更完善，多了失能給付、傷病給付、醫療給付
2. 勞工保險的給付金額更高，且投保金額可彈性調整
3. 勞工保險永久失能可請領給付，國民年金重度身障可請領給付
| 勞工保險（勞保） | 國民年金（國保） | |
|---|---|---|
| 保障對象 | 15~64 歲 有工作的勞工 | 25~64 歲 無工作的國民 |
| 投保金額 | 較高（可彈性調整） | 較低（均為固定值） |
| 給付金額 | 較高 | 較低 |
| 生 | ✔️ 生育給付 | ✔️ 生育給付 |
| 老 | ✔️ 老年一次金 / 老年年金 | ✔️ 老年年金 |
| 病 | ✔️ 傷病給付（因傷病住院不能工作） ✔️ 醫療給付（因職業災害傷病就診） | ❌ |
| 死 | ✔️ 喪葬津貼 ✔️ 遺屬津貼 / 遺屬年金 | ✔️ 喪葬給付 ✔️ 遺屬年金 |
| 殘 | ✔️ 失能一次金 / 失能年金 因傷病致永久失能 並經評估終身無工作能力 | ✔️ 身障年金 因傷病經診斷重度以上身障 並經評估沒有工作能力 |
自由工作者 / SOHO 族該保勞保還是國保？
先說結論，若你想要在工作上獲得更完整的保障，建議投保勞工保險。
勞工保險（勞保）是保障有工作的人，國民年金（國保）是保障無工作的人，若你是自由工作者、SOHO 族，要保的就是「勞工保險」。
不過，若你沒有自行投保勞工保險，政府自然會直接把你列為沒工作的人，而寄發國民年金繳費通知單給你，也因此有部分的人就會選擇直接投保國民年金，而沒有投保勞保。
不管投勞保或國保，我覺得都沒有什麼對錯之分，純粹就是個人的偏好選擇而已。
保障範圍：勞工保險 > 國民年金
如果以「保障範圍」來說，從上面的表格可以知道，勞工保險的保障範圍確實比國民年金來得完善，多了失能給付、傷病給付、醫療給付的保障。
若你在工作期間，因為傷病而住院或永久失能、因為職災而就診，投保國民年金者，這段期間除了沒辦法工作賺錢外，也不會有任何給付保障，你能靠自己的積蓄度日；反之，投保勞工保險者，就會由政府提供給付，確保你在這段期間仍能維持基本的吃飽睡好。
給付金額：勞工保險 > 國民年金
若以「給付金額」來看，由於勞工保險投保的金額比國民年金高，當遭逢同樣的意外事件時，勞保所獲得的給付金額相對也會比國保來的高。此外，勞保投保薪資若選擇最低薪資等級時，繳納費用跟國民年金也沒差幾百元，但給付金額及保障範圍卻更加完善。
總結來說，勞保所需繳納的費用比國保高了一些，但獲得的給付卻比國保完善非常多，因此我本身會比較推薦自由工作者在經濟能力許可下，選擇投保「勞工保險」，對自己的工作和生活都更有保障。
勞保 v.s. 國保老年年金哪個錢比較多？
我想大多數人會猶豫要投勞保或國保，應該都是想知道「老年退休領的錢哪個比較多」，因此這邊我會簡單試算一下，若你是自由工作者、SOHO 族，選擇投保哪種方式的老年年金費用比較高。
不過，話先說在前面，我認為不管是勞工保險或國民年金，重點都還是在保障「遭逢意外」時的基本生存權利，老年年金只能算一種減輕負擔的給付，金額不會說高到讓你吃喝玩樂都沒問題，頂多可以讓你不需要擔心日常生活、吃飯、睡覺而已。
所以，比起想單靠政府的老年年金活下去，年輕時趁早為退休生活好好理財，把錢掌控在自己手上還是比較可靠。
這邊我只會用最簡單、最單純的案例來做計算，若是比較複雜的案例，再麻煩大家自己研究了，請不要留言詢問我，我這邊沒有提供老年年金試算的服務 XD。
假設有一位 25 歲的自由工作者，以自由工作者的身份一路工作到 65 歲（工作年資 40 年），選擇「只投保職業工會勞保（固定投保同一薪資）」或「只投保國保」，在 65 歲退休時，哪種方式所能請領的老年年金錢比較多？
| 國民年金 | 勞工保險Ａ | 勞工保險Ｂ | 勞工保險Ｃ | 勞工保險Ｄ | |
|---|---|---|---|---|---|
| 投保薪資/金額（月） | 19,761 元 | 27,470 元 | 30,300 元 | 36,300 元 | 45,800 元 |
| 繳納保險費用（月） | 1,186 元 | 1,833 元 | 2,022 元 | 2,422 元 | 3,056 元 |
| 老年年金給付（月） | 10,276 元 | 17,031 元 | 18,786 元 | 22,506 元 | 28,396 元 |
- 備註一、每月繳納費用參考自行投保網路自媒體從業人員工會費用試算
- 備註二、國民年金以 112 年起投保金額 19,761 元、保險費率 10% 計算
- 備註三、勞工保險老年年金給付試算
- 備註四、國民年金老年年金給付試算
從上表可以發現勞工保險Ａ每月比國民年金多繳 700 元保險費用，65 歲退休後的老年年金則可以每月多領近 7,000 元，且在保險期間還多了失能給付、傷病給付、醫療給付等保障。
勞保費用確實較高了一些，但所能提供的保障及給付，也都會比國民年金完整許多，因此我本身會比較推薦自由工作者優先選擇勞工保險。不過投保薪資越高，所要支出的保險也會越高，大家還是要根據自己的經濟狀況去評估，選擇最適合自己的方式和保障就好了。
特別說明，上述金額都尚未納入健保費計算。
投保國民年金者，一般會到鄉鎮市區公所投保「第 6 類被保險人及眷屬（無職業地區人口）健康保險」，每月健保費用目前為 826 元，投保勞工保險者，勞健保需要一起繳納，健保費會依據投保薪資而有所不同。
這邊也提供大家一個最快速的勞健保費用計算方法，基本上每月繳納勞保/國保＋健保費用總額，大約等於投保金額的 10%。
- 投保國民年金者（投保金額 19,671 元），每月繳納國保＋健保總額約 2,000 元
- 投保勞工保險者（投保金額 27,470 元），每月繳納勞保＋健保總額約 2,700 元
- 投保勞工保險者（投保金額 30,300 元），每月繳納勞保＋健保總額約 3,000 元
- 投保勞工保險者（投保金額 45,800 元），每月繳納勞保＋健保總額約 4,500 元
自由工作者怎麼投保勞保？
最常見的方式是「加入工會投保」，只要符合入會資格，繳錢就能完成投保，其他方式包含找公司加保、自己成立勞保單位等，不過這兩種方式都很少見，因為通常只有自家人開的公司才有可能願意幫你加保，而自己成立勞保單位又必須要先成立公司，過程太過複雜且繁瑣，一般人都不太會需要使用到這兩種投保方式。
因此，若你是單純一人工作的自由工作者，建議你可以直接找符合你工作性質的工會，申請入會加保即可！
若你也是靠「網路自媒體」工作維生的自由工作者、SOHO 族，我目前是投保在「網路自媒體從業人員職業工會」，除了能投保勞健保外，也提供業配媒合、進修課程、免費法律財稅諮詢、特約商店優惠等福利，並有線上 LINE 客服，諮詢、提問都非常方便！
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勞工保險是什麼？
勞工保險，簡稱為勞保，是政府為了保障勞工的一種社會保險制度，當勞工因工作而發生意外事故時，勞工保險就會提供給付，以保障勞工的基本生存權利。
勞工保險是針對工作者、在職者的保險，因此只有正在工作且領有薪水的人才能投保，依據勞工保險條例第 6 條，若在 5 人以上或特定產業公司就職，老闆就必須替員工強制加保，若是非上述條件者（如自由工作者、SOHO 族、自營者），則不強制加保，可以自行選擇是否要向職業工會投保。
投保金額與繳納保費，會依據薪資及投保級距而有所不同，保險費用由政府、雇主及勞工共同分擔；若無僱主或投保工會者，則由政府及勞工共同負擔。
勞工保險保障有哪些？
勞工保險主要提供 6 種給付，只要勞工有依規定繳納保險費，於保險有效期間符合特定條件時，就可以申請勞保給付。
- 生育給付：勞工分娩或早產，得請領生育給付
- 傷病給付：勞工因傷害或疾病住院治療，不能工作，得請領傷病給付
- 失能給付：勞工因傷害或疾病，經診斷永久失能，並經評估終身無工作能力，得請領失能給付（失能一次金 / 失能年金）
- 老年給付：勞工年滿 65 歲或年資條件而退休者，得請領老年給付（老年一次金 / 老年年金）
- 死亡給付：勞工本人或家屬因傷病死亡，得請領死亡給付（喪葬津貼 / 遺屬津貼 / 遺屬年金）
- 醫療給付：勞工因職業災害傷病就診，得請領醫療給付
勞保一定要保嗎？
勞保是強制性的社會保險，依據勞工保險條例第 6 條，若公司人數達 5 人以上或符合特定產業，雇主就必須替員工辦理勞保，若未辦理投保則會被處以罰鍰，非上述條件者則不強制投保，可自行選擇是否要投保職業工作。
那麼自由工作者、SOHO 族、自營工作者，應該要自己投保勞工保險嗎？我建議是要，因為這就跟買意外險、醫療險一樣，雖然一輩子最好是不要用到，但是當意外真的到來時，保險給付就可以幫助自己更順利度過這道難關。
不過，自行投保職業工會每月至少需支付 3,000 元以上的勞保費用，有些人認為繳勞保會讓薪水變少，於是就決定不保勞保，我覺得這個想法也無可厚非，每個月多這 3,000 元或許可以讓你生活過得更好，其實也不是壞事。
但就像我上面所提到，勞工保險主要保障的是「意外」，不保勞保每個月可以少付 3,000 元，但當哪天出車禍住院三個月沒辦法工作，所損失的薪水可能就快要接近 10 萬元，勞保也沒辦法給你任何給付，這三個月的損失和痛苦，可能遠遠超過每個月多領 3,000 元的快樂！
所以，我本身比較推薦投保勞工保險，幫自己多買一份保障，避免哪天遇到意外無法工作時，還能仰賴勞工保險的理賠金陪自己度過難關。
國民年金是什麼？
國民年金是政府為了保障國民社會安定的社會保險制度，又稱為國保，保障對象為年齡滿 25 歲、未滿 65 歲，設有戶籍，且未有勞保、農保、公教保、軍保的國民，也就是待業者、無業者、學生、替代役、受刑人等沒有工作的人，都會自動納入國民年金的投保對象。
若你本身已經有投保勞工保險，就不需要繳納國民年金，但當你沒有工作、停止勞保時，就會需要繳納國民年金，國民年金和勞保只會擇一投保。
國民年金的投保金額都是固定值，投保金額和保險費率會依據消費者物價指數去做調整，費用由政府及國民共同負擔，因此只要有投保國民年金，每個人所要繳納的保費都是一樣的。
國民年金是「柔性」的「強制投保」，強制投保指的是符合資格的人都會自動納入投保對象，並寄發繳費通知單到你家，「柔性」則指的是不繳錢政府也不會強制繳納或罰錢，但你就不會享有任何國民年金的保障，若你在這段期間遭逢意外或是老年退休時，都不會有任何保障或年金給付。
如果是因為經濟困難暫時無法繳款，國民年金也提供 10 年逾期補繳期限，在期限內補繳都可以納入國民年金的保險年資計，但逾期會按日計算利息，且若是已婚狀態，配偶須負連帶繳納保險費的義務，若不符合「國民年金法第五十條第二項正當理由範圍」就會處以罰鍰。
國民年金保障有哪些？
國民年金主要提供 5 種給付，只要國民有依規定繳納保險費，於保險有效期間符合特定條件時，就可以申請國民年金給付。
- 生育給付：國民分娩或早產，得請領生育給付
- 身障年金：國民因傷病經診斷為重度以上身心障礙且領有證明，並經評估無工作能力，得請領身障年金
- 老年年金：國民年滿 65 歲，得請領老年年金
- 遺屬年金：國民本人死亡，遺屬得請領遺屬年金
- 喪葬給付：國民本人於 65 歲前死亡，得請領喪葬給付
國民年金不繳可以嗎？
可以，但不繳就沒上面所提到的任何保障和給付。
我曾在網路上看到有人說：「國民年金繳這麽多錢，我老年退休領回來的還更少，不如不要繳還不會虧這麼慘」，這句話乍看好像很合理，但我覺得這根本就是拿夜市小吃比米其林餐廳（？）亂比一通 XD！
國民年金是一種「保險」，當遭逢意外時，保險就能理賠給付，替你減輕負擔，而上面這種網路說法就是誤把國民年金當「投資」，才會覺得繳越多虧越大，但事實上國民年金就不是投資，而是保險才對！
地獄一點來說，如果你真的想要靠國民年金賺錢，應該是趁投保國民年金期間，把自己搞到身障並領有重度身心障礙證明，那你領到的身障年金可能就會比繳的錢多了（誤）。
所以，我本身是比較建議要乖乖繳納國民年金，除非真的有什麼經濟困難才另當別論。我自己在唸書時，只要帳單來我就是準時繳，確保我在這段期間遭逢任何意外時，還有個保障，也幫家人減輕一些負擔。
國民年金＆勞工保險常見問題
勞工保險投保薪資金額應該設定多少？
一般會以「平均每月薪資」投保，舉例來說，小呆每月平均薪資是 35,000 元，小呆就會選擇投保 36,300 元這個級距（平均每月薪資 34,801~36,300），但由於自由工作者每月薪資會有些不同，有時候整個月也有可能沒有收入，因此大多數人都會投保最低級距，詳細的薪資級距請參考：勞工保險投保薪資分級表。
有保勞工保險還要繳國民年金嗎？
不用，勞工保險和國民年金是互斥的，有勞工保險就不會有國民年金，有國民年金就不會有勞工保險。
國民年金有算勞保年資嗎？
沒有，國民年金是國民年金的年資，勞工保險是勞工保險的年資，兩個投保年資是分開算的。
國民年金和勞保老年年金可以一起領嗎？
可以，只要你國民年金和勞工保險的投保年資，分別都有達到可以領取老年年金的資格，退休時是可以一起請領的，詳情可參考：國民年金與勞保老年年金的關係。
結語
以上就是國民年金與勞工保險的差異比較，內容都是我自己去查詢及研究而來，如果有任何錯誤都歡迎理性留言指教，若有簡單的問題，也歡迎你留言詢問，太困難或太複雜的問題，建議直接洽詢勞工保險局會更快哦！～
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