國民年金 vs 工會勞保哪個好？接案 SOHO / 自由工作者勞健保攻略

嗨嗨～我是小呆！剛從公司離職、開始從事自由工作時，因為還不確定會不會以自由接案當職業，所以我初期都是繳納國民年金（健保是保在區公所），但現在我已經完全把自由工作當成主業，也讓我開始思考有沒有自己投勞健保的必要。

接案 SOHO 族、自由工作者，到底該保國民年金，還是找工會投勞保比較好呢？

先說結論，勞保的保障範圍比國民年金更完善，給付金額也更高，如果想獲得更好的保障，建議找工會投勞保！

本篇文章將詳細說明國民年金 vs 工會勞保的差異，文章內的所有內容都是由我自己研究及整理，若有錯誤的地方也歡迎留言指教，希望對各位有所幫助！

國民年金 vs 勞保差異比較一次看！

勞工保險和國民年金都是社會保險的一種，但兩者的保障對象完全不同。如果有勞工保險，就不會有國民年金；如果有國民年金，就不會有勞工保險。

重點整理：
1. 勞工保險的保障範圍更完善，多了失能給付、傷病給付、醫療給付
2. 勞工保險的給付金額更高，且投保金額可彈性調整
3. 勞工保險永久失能可請領給付，國民年金重度身障可請領給付

	勞工保險（勞保）	國民年金（國保）
保障對象	15～64 歲 有工作的勞工	25～64 歲 未有任何社會保險的國民
投保金額	較高（可彈性調整）	較低（均為固定值）
給付金額	較高	較低
生	✔️ 生育給付	✔️ 生育給付
老	✔️ 老年一次金 / 老年年金	✔️ 老年年金
病	✔️ 傷病給付（因傷病住院不能工作） ✔️ 醫療給付（因職業災害傷病就診）	❌
死	✔️ 喪葬津貼 ✔️ 遺屬津貼 / 遺屬年金	✔️ 喪葬給付 ✔️ 遺屬年金
殘	✔️ 失能一次金 / 失能年金 因傷病致永久失能 並經評估終身無工作能力	✔️ 身障年金 因傷病經診斷重度以上身障 並經評估沒有工作能力

自由工作者該保勞保還是國民年金？

先說結論，自由工作者若想在工作上獲得完善保障，建議投勞工保險。

勞工保險（勞保）是保障有工作的人，因此，若你是穩定案源的自由工作者、接案 SOHO 族，原則上要保的就應該是是「勞工保險」。

不過，若你目前案源還不穩定，也還沒有確認是否要以自由工作者作為長期職業，也可以選擇先投保國民年金，之後再考慮是否要改投勞保即可。

保障範圍：勞工保險 > 國民年金

以「保障範圍」來說，勞保的保障範圍確實比國民年金來得完善，多了失能給付、傷病給付、醫療給付的保障。

若你在工作期間，因為傷病而住院或永久失能、因為職災而就診：

1. 投勞工保險者：由政府提供提供金錢資助，確保你在這段期間仍能維持基本的吃飽睡好。
2. 投保國民年金者：這段期間除了沒辦法工作賺錢外，也不會有任何給付保障，你能靠自己的積蓄度日。

給付金額：勞工保險 > 國民年金

若以「給付金額」來看，由於勞保投保金額比國民年金高，遭逢同樣的意外事件時，勞保所獲得的給付金額也會比國保來的高，但相對要付的保費也會比較多一些。

不過，勞保即便選擇最低薪資等級時，繳納費用其實也跟國民年金差沒幾百元，但享有的給付金額及保障範圍卻更加完善，如果經濟能力允許下，我會比較建議投保勞工保險。

老年年金：勞工保險 > 國民年金

我想很多人之所以會猶豫要投勞保或國保，應該都是想知道「退休後哪個老年年金領的錢比較多」，因此這個段落我會用最簡單、最單純的案例來做試算。

假設有一位 25 歲的自由工作者，以自由工作者的身份一路工作到 65 歲（工作年資 40 年），選擇「只投保職業工會勞保（固定投保同一薪資）」或「只投保國民年金」，在 65 歲退休時，哪種方式所能請領的老年年金錢比較多？

	國民年金	勞工保險Ａ	勞工保險Ｂ	勞工保險Ｃ
投保金額（月）	21,103 元	29,500 元	36,300 元	45,800 元
保險費用（月）	1,329 元	2,059 元	2,533 元	3,196 元
老年年金（月）	10,974 元	18,290 元	22,506 元	28,396 元
領 20 年的總額	263 萬元	438 萬元	540 萬元	681 萬元

從上表可以看到，勞工保險Ａ雖然比國民年金每月多繳 700 元的保險費用，但老年年金卻可以多領近 7,000 元，領 20 年的總額甚至直接差了 175 萬元。

總結來說，勞工保險的保障範圍、給付金額、老年年金都比國民年金來得好，儘管要繳納的保費比較高，但整體獲得的保障也非常攢善，因此，我比較推薦自由工作者在案源穩定、經濟許可下，以投保「勞工保險」為優先，

自由工作者勞健保怎麼保？

勞保原則上要和健保一起保，兩者不可以分開保。

自由工作者最常見的投保方式，就是「加入工會投勞健保」，只要符合資格（如職業類別、所在地等），加入會員並定期繳費，就能完成勞健保投保的流程，且通常也可以同時享有工會的福利（如免費法律諮詢、免費參與講座等）。

像我目前加入的就是「網路自媒體從業人員職業工會」，只要年滿 16 歲，且為獨立透過網路接案獲得報酬的工作者，如部落客、YouTuber、Podcaster、自由接案工作者，皆可申請入會及投保勞健保。

當初之所以會選擇自媒體工會，主要是因為他們的組織體制很完善，且每個月都有定期在更新資訊及辦理活動，並會提供會員相當豐富的進修課程、免費法律財稅諮詢及特約商店優惠！（如果覺得我的文章內容對你有幫助，申請加入自媒體工會時，歡迎在推薦人欄位填寫上我的編號 5833，讓我可以獲得工會的推薦人獎勵～）

除了加入職業工會投保外，也可以選擇自己找公司加保、自己成立勞保單位等，不過這兩種方式都很少見，因為一般只有自家人開的公司，才有可能願意幫你加保，而自己成立勞保單位又要先有自己的公司，若沒有開公司的打算，根本不可能透過這個方式保勞健保。

國民年金＆勞工保險常見問題

Q1. 勞工保險是什麼？

勞工保險，簡稱為勞保，是政府為了保障勞工的一種社會保險制度，因此只有正在工作且領有薪水的人才能投保。當勞工因工作而發生意外事故時，勞工保險就會提供給付，以保障勞工的基本生存權利。

投保金額與繳納保費，會依據薪資及投保級距而有所不同，保險費用由政府、雇主及勞工共同分擔；若無僱主或投保工會者，則由政府及勞工共同負擔。

Q2. 勞工保險保障有哪些？

• 生育給付：勞工分娩或早產，得請領生育給付。
• 傷病給付：勞工因傷害或疾病住院治療，不能工作時，得請領傷病給付。
• 失能給付：勞工因傷害或疾病，經診斷永久失能，並經評估終身無工作能力，得請領失能給付（失能一次金 / 失能年金）。
• 老年給付：勞工年滿 65 歲或年資條件而退休者，得請領老年給付（老年一次金 / 老年年金）。
• 死亡給付：勞工本人或家屬因傷病死亡，得請領死亡給付（喪葬津貼 / 遺屬津貼 / 遺屬年金）。
• 醫療給付：勞工因職業災害傷病就診，得請領醫療給付。

Q3. 勞保一定要保嗎？

勞保是強制性的社會保險，依據勞工保險條例第 6 條，若公司人數達 5 人以上或符合特定產業，雇主就必須替員工辦理勞保，若未辦理投保則會被處以罰鍰。

若是非上述條件者（如自由工作者、SOHO 族、自營者），則不強制加保，可以自行選擇是否要向職業工會投保，但我本身建議只要在經濟許可下，還是要保勞保會比較有保障！

對我來說，保勞保就跟買意外險、醫療險一樣，雖然每個月必須繳一筆保險費（通常至少要 3,000 元以上），但當不幸遭逢意外事故時，有這份保險或許就能幫助我更順利度過難關，但當然是最好一輩子都不要用到啦（笑）。

Q4. 國民年金是什麼？

國民年金是政府為了保障國民社會安定的社會保險制度，又稱為國保，保障對象為年齡滿 25 歲、未滿 65 歲，設有戶籍，且未有勞保、農保、公教保、軍保的國民，也就是待業者、無業者、學生、替代役、受刑人等沒有工作的人，都會自動納入國民年金的投保對象。

若本身已經有勞保，就不需要繳納國民年金，但當你沒有工作、停止勞保時，就需要繳納國民年金，國民年金和勞保只會擇一投保。

國民年金的投保金額都是固定值，投保金額和保險費率會依據消費者物價指數去做調整，費用由政府及國民共同負擔。

Q5. 國民年金保障有哪些？

• 生育給付：國民分娩或早產，得請領生育給付。
• 身障年金：國民因傷病經診斷為重度以上身心障礙且領有證明，並經評估無工作能力，得請領身障年金。
• 老年年金：國民年滿 65 歲，得請領老年年金。
• 遺屬年金：國民本人死亡，遺屬得請領遺屬年金。
• 喪葬給付：國民本人於 65 歲前死亡，得請領喪葬給付。

Q6. 國民年金不繳可以嗎？

可以不繳國民年金，但你就沒有上面所提到的任何保障和給付。

國民年金是「柔性」的「強制投保」，強制投保指的是符合資格的人都會自動納入投保對象，並寄發繳費通知單到你家，「柔性」則指的是不繳錢政府也不會強制繳納或罰錢，但若在這段期間遭逢意外或老年退休時，你也都不會獲得任何保障或年金給付。

如果是因為經濟困難暫時無法繳款，國民年金提供 10 年逾期補繳期限，期限內補繳都可以納入國民年金年資計算，但逾期會按日計算利息。此外，若是已婚狀態，配偶須負連帶繳納保險費的義務，如不符合「國民年金法第五十條第二項正當理由範圍」就會處以罰鍰。

我曾在網路上看到有人說：「國民年金繳這麽多錢，但老年退休領回來卻很少，不如不要繳」，這句話乍看好像很合理，但我覺得要求一份「社會保險」提供「投資獲利」的功能，根本是有點強人所難（笑）。

國民年金是一種「保險」，國民年金是一種「保險」，國民年金是一種「保險」！

保險顧名思義就是遭逢意外時，就能獲得一定的金錢理賠給付，替你減輕生活或醫療的負擔，而前面那種說法，就是誤把國民年金當成「投資」，才會覺得繳越多、虧越大，但事實上國民年金就不是投資，而是保險才對！

我本身是比較建議在沒有勞保的狀態下，還是要繳納國民年金，除非真的有什麼經濟困難才另當別論。我自己在唸書時，只要帳單來我就是準時繳，確保我在這段期間遭逢任何意外時，還有個保障，也幫家人減輕一些負擔。

Q7. 勞保投保金額應該設多少？

勞保通常會以「高於平均每月薪資」的金額投保。

舉例來說，小呆每月平均薪資是 35,000 元，就會選擇投保 36,300 元這個級距（平均每月薪資 34,801~36,300），但由於自由工作者每月薪資會有些不同，有時候整個月也有可能沒有收入，因此大多數人都會投保最低級距，詳細的薪資級距請參考：勞工保險投保薪資分級表。

Q8. 有保勞保還要繳國民年金嗎？

不用，勞工保險和國民年金是互斥的，有勞工保險就不會有國民年金，有國民年金就不會有勞工保險。

Q9. 國民年金有算勞保年資嗎？

沒有，國民年金是國民年金的年資，勞工保險是勞工保險的年資，兩個投保年資是分開算的。

Q10. 國民年金和勞保老年年金可以一起領嗎？

可以，只要你國民年金和勞工保險的投保年資，分別都有達到可以領取老年年金的資格，退休時是可以一起請領的，詳情可參考：國民年金與勞保老年年金的關係。

結語

希望以上的內容對各位有所幫助啦！文章中所有內容都是我自己查詢、研究而來，如果有任何錯誤，都歡迎各位留言指教或糾正。