嗨嗨～我是小呆！剛從公司離職、開始從事自由工作時，因為還不確定會不會以自由接案當職業，所以我初期都是繳納國民年金（健保是保在區公所），但現在我已經完全把自由工作當成主業，也讓我開始思考有沒有自己投勞健保的必要。
接案 SOHO 族、自由工作者，到底該保國民年金，還是找工會投勞保比較好呢？
先說結論，勞保的保障範圍比國民年金更完善，給付金額也更高，如果想獲得更好的保障，建議找工會投勞保！
本篇文章將詳細說明國民年金 vs 工會勞保的差異，文章內的所有內容都是由我自己研究及整理，若有錯誤的地方也歡迎留言指教，希望對各位有所幫助！
國民年金 vs 勞保差異比較一次看！
勞工保險和國民年金都是社會保險的一種，但兩者的保障對象完全不同。如果有勞工保險，就不會有國民年金；如果有國民年金，就不會有勞工保險。
重點整理：
1. 勞工保險的保障範圍更完善，多了失能給付、傷病給付、醫療給付
2. 勞工保險的給付金額更高，且投保金額可彈性調整
3. 勞工保險永久失能可請領給付，國民年金重度身障可請領給付
| 勞工保險（勞保） | 國民年金（國保） | |
|---|---|---|
| 保障對象 | 15～64 歲 有工作的勞工 | 25～64 歲 未有任何社會保險的國民 |
| 投保金額 | 較高（可彈性調整） | 較低（均為固定值） |
| 給付金額 | 較高 | 較低 |
| 生 | ✔️ 生育給付 | ✔️ 生育給付 |
| 老 | ✔️ 老年一次金 / 老年年金 | ✔️ 老年年金 |
| 病 | ✔️ 傷病給付（因傷病住院不能工作） ✔️ 醫療給付（因職業災害傷病就診） | ❌ |
| 死 | ✔️ 喪葬津貼 ✔️ 遺屬津貼 / 遺屬年金 | ✔️ 喪葬給付 ✔️ 遺屬年金 |
| 殘 | ✔️ 失能一次金 / 失能年金 因傷病致永久失能 並經評估終身無工作能力 | ✔️ 身障年金 因傷病經診斷重度以上身障 並經評估沒有工作能力 |
自由工作者該保勞保還是國民年金？
先說結論，自由工作者若想在工作上獲得完善保障，建議投勞工保險。
勞工保險（勞保）是保障有工作的人，因此，若你是穩定案源的自由工作者、接案 SOHO 族，原則上要保的就應該是是「勞工保險」。
不過，若你目前案源還不穩定，也還沒有確認是否要以自由工作者作為長期職業，也可以選擇先投保國民年金，之後再考慮是否要改投勞保即可。
保障範圍：勞工保險 > 國民年金
以「保障範圍」來說，勞保的保障範圍確實比國民年金來得完善，多了失能給付、傷病給付、醫療給付的保障。
若你在工作期間，因為傷病而住院或永久失能、因為職災而就診：
- 投勞工保險者：由政府提供提供金錢資助，確保你在這段期間仍能維持基本的吃飽睡好。
- 投保國民年金者：這段期間除了沒辦法工作賺錢外，也不會有任何給付保障，你能靠自己的積蓄度日。
給付金額：勞工保險 > 國民年金
若以「給付金額」來看，由於勞保投保金額比國民年金高，遭逢同樣的意外事件時，勞保所獲得的給付金額也會比國保來的高，但相對要付的保費也會比較多一些。
不過，勞保即便選擇最低薪資等級時，繳納費用其實也跟國民年金差沒幾百元，但享有的給付金額及保障範圍卻更加完善，如果經濟能力允許下，我會比較建議投保勞工保險。
老年年金：勞工保險 > 國民年金
我想很多人之所以會猶豫要投勞保或國保，應該都是想知道「退休後哪個老年年金領的錢比較多」，因此這個段落我會用最簡單、最單純的案例來做試算。
假設有一位 25 歲的自由工作者，以自由工作者的身份一路工作到 65 歲（工作年資 40 年），選擇「只投保職業工會勞保（固定投保同一薪資）」或「只投保國民年金」，在 65 歲退休時，哪種方式所能請領的老年年金錢比較多？
| 國民年金 | 勞工保險Ａ | 勞工保險Ｂ | 勞工保險Ｃ | |
|---|---|---|---|---|
| 投保金額（月） | 21,103 元 | 29,500 元 | 36,300 元 | 45,800 元 |
| 保險費用（月） | 1,329 元 | 2,059 元 | 2,533 元 | 3,196 元 |
| 老年年金（月） | 10,974 元 | 18,290 元 | 22,506 元 | 28,396 元 |
| 領 20 年的總額 | 263 萬元 | 438 萬元 | 540 萬元 | 681 萬元 |
註一：勞工保險每月繳納費用參考自行投保網路自媒體從業人員工會費用試算
註二：國民年金以 115 年起投保金額 21,103 元、保險費率 10.5% 計算
註三：勞工保險老年年金給付試算、國民年金老年年金給付試算
從上表可以看到，勞工保險Ａ雖然比國民年金每月多繳 700 元的保險費用，但老年年金卻可以多領近 7,000 元，領 20 年的總額甚至直接差了 175 萬元。
總結來說，勞工保險的保障範圍、給付金額、老年年金都比國民年金來得好，儘管要繳納的保費比較高，但整體獲得的保障也非常攢善，因此，我比較推薦自由工作者在案源穩定、經濟許可下，以投保「勞工保險」為優先，
自由工作者勞健保怎麼保？
勞保原則上要和健保一起保，兩者不可以分開保。
自由工作者最常見的投保方式，就是「加入工會投勞健保」，只要符合資格（如職業類別、所在地等），加入會員並定期繳費，就能完成勞健保投保的流程，且通常也可以同時享有工會的福利（如免費法律諮詢、免費參與講座等）。
像我目前加入的就是「網路自媒體從業人員職業工會」，只要年滿 16 歲，且為獨立透過網路接案獲得報酬的工作者，如部落客、YouTuber、Podcaster、自由接案工作者，皆可申請入會及投保勞健保。
當初之所以會選擇自媒體工會，主要是因為他們的組織體制很完善，且每個月都有定期在更新資訊及辦理活動，並會提供會員相當豐富的進修課程、免費法律財稅諮詢及特約商店優惠！（如果覺得我的文章內容對你有幫助，申請加入自媒體工會時，歡迎在推薦人欄位填寫上我的編號 5833，讓我可以獲得工會的推薦人獎勵～）
除了加入職業工會投保外，也可以選擇自己找公司加保、自己成立勞保單位等，不過這兩種方式都很少見，因為一般只有自家人開的公司，才有可能願意幫你加保，而自己成立勞保單位又要先有自己的公司，若沒有開公司的打算，根本不可能透過這個方式保勞健保。
國民年金＆勞工保險常見問題
Q1. 勞工保險是什麼？
勞工保險，簡稱為勞保，是政府為了保障勞工的一種社會保險制度，因此只有正在工作且領有薪水的人才能投保。當勞工因工作而發生意外事故時，勞工保險就會提供給付，以保障勞工的基本生存權利。
投保金額與繳納保費，會依據薪資及投保級距而有所不同，保險費用由政府、雇主及勞工共同分擔；若無僱主或投保工會者，則由政府及勞工共同負擔。
Q2. 勞工保險保障有哪些？
- 生育給付：勞工分娩或早產，得請領生育給付。
- 傷病給付：勞工因傷害或疾病住院治療，不能工作時，得請領傷病給付。
- 失能給付：勞工因傷害或疾病，經診斷永久失能，並經評估終身無工作能力，得請領失能給付（失能一次金 / 失能年金）。
- 老年給付：勞工年滿 65 歲或年資條件而退休者，得請領老年給付（老年一次金 / 老年年金）。
- 死亡給付：勞工本人或家屬因傷病死亡，得請領死亡給付（喪葬津貼 / 遺屬津貼 / 遺屬年金）。
- 醫療給付：勞工因職業災害傷病就診，得請領醫療給付。
Q3. 勞保一定要保嗎？
勞保是強制性的社會保險，依據勞工保險條例第 6 條，若公司人數達 5 人以上或符合特定產業，雇主就必須替員工辦理勞保，若未辦理投保則會被處以罰鍰。
若是非上述條件者（如自由工作者、SOHO 族、自營者），則不強制加保，可以自行選擇是否要向職業工會投保，但我本身建議只要在經濟許可下，還是要保勞保會比較有保障！
對我來說，保勞保就跟買意外險、醫療險一樣，雖然每個月必須繳一筆保險費（通常至少要 3,000 元以上），但當不幸遭逢意外事故時，有這份保險或許就能幫助我更順利度過難關，但當然是最好一輩子都不要用到啦（笑）。
Q4. 國民年金是什麼？
國民年金是政府為了保障國民社會安定的社會保險制度，又稱為國保，保障對象為年齡滿 25 歲、未滿 65 歲，設有戶籍，且未有勞保、農保、公教保、軍保的國民，也就是待業者、無業者、學生、替代役、受刑人等沒有工作的人，都會自動納入國民年金的投保對象。
若本身已經有勞保，就不需要繳納國民年金，但當你沒有工作、停止勞保時，就需要繳納國民年金，國民年金和勞保只會擇一投保。
國民年金的投保金額都是固定值，投保金額和保險費率會依據消費者物價指數去做調整，費用由政府及國民共同負擔。
Q5. 國民年金保障有哪些？
- 生育給付：國民分娩或早產，得請領生育給付。
- 身障年金：國民因傷病經診斷為重度以上身心障礙且領有證明，並經評估無工作能力，得請領身障年金。
- 老年年金：國民年滿 65 歲，得請領老年年金。
- 遺屬年金：國民本人死亡，遺屬得請領遺屬年金。
- 喪葬給付：國民本人於 65 歲前死亡，得請領喪葬給付。
Q6. 國民年金不繳可以嗎？
可以不繳國民年金，但你就沒有上面所提到的任何保障和給付。
國民年金是「柔性」的「強制投保」，強制投保指的是符合資格的人都會自動納入投保對象，並寄發繳費通知單到你家，「柔性」則指的是不繳錢政府也不會強制繳納或罰錢，但若在這段期間遭逢意外或老年退休時，你也都不會獲得任何保障或年金給付。
如果是因為經濟困難暫時無法繳款，國民年金提供 10 年逾期補繳期限，期限內補繳都可以納入國民年金年資計算，但逾期會按日計算利息。此外，若是已婚狀態，配偶須負連帶繳納保險費的義務，如不符合「國民年金法第五十條第二項正當理由範圍」就會處以罰鍰。
我曾在網路上看到有人說：「國民年金繳這麽多錢，但老年退休領回來卻很少，不如不要繳」，這句話乍看好像很合理，但我覺得要求一份「社會保險」提供「投資獲利」的功能，根本是有點強人所難（笑）。
國民年金是一種「保險」，國民年金是一種「保險」，國民年金是一種「保險」！
保險顧名思義就是遭逢意外時，就能獲得一定的金錢理賠給付，替你減輕生活或醫療的負擔，而前面那種說法，就是誤把國民年金當成「投資」，才會覺得繳越多、虧越大，但事實上國民年金就不是投資，而是保險才對！
我本身是比較建議在沒有勞保的狀態下，還是要繳納國民年金，除非真的有什麼經濟困難才另當別論。我自己在唸書時，只要帳單來我就是準時繳，確保我在這段期間遭逢任何意外時，還有個保障，也幫家人減輕一些負擔。
Q7. 勞保投保金額應該設多少？
勞保通常會以「高於平均每月薪資」的金額投保。
舉例來說，小呆每月平均薪資是 35,000 元，就會選擇投保 36,300 元這個級距（平均每月薪資 34,801~36,300），但由於自由工作者每月薪資會有些不同，有時候整個月也有可能沒有收入，因此大多數人都會投保最低級距，詳細的薪資級距請參考：勞工保險投保薪資分級表。
Q8. 有保勞保還要繳國民年金嗎？
不用，勞工保險和國民年金是互斥的，有勞工保險就不會有國民年金，有國民年金就不會有勞工保險。
Q9. 國民年金有算勞保年資嗎？
沒有，國民年金是國民年金的年資，勞工保險是勞工保險的年資，兩個投保年資是分開算的。
Q10. 國民年金和勞保老年年金可以一起領嗎？
可以，只要你國民年金和勞工保險的投保年資，分別都有達到可以領取老年年金的資格，退休時是可以一起請領的，詳情可參考：國民年金與勞保老年年金的關係。
結語
希望以上的內容對各位有所幫助啦！文章中所有內容都是我自己查詢、研究而來，如果有任何錯誤，都歡迎各位留言指教或糾正。
